지역화폐와 신용카드, 직접 써보니 어느 쪽이 더 유리할까?

요즘 물가가 계속 오르다 보니 장을 보거나 식사를 할 때도 어떤 결제수단을 사용하느냐를 한 번 더 생각하게 됩니다.

저도 생활비를 조금이라도 아껴보려고 지역화폐와 신용카드를 번갈아 사용해 봤는데요. 처음에는 단순하게 "지역화폐는 할인받으니까 무조건 이득이고, 신용카드는 그냥 편하게 쓰는 것" 정도로 생각했습니다.

그런데 실제로 사용해 보니 생각보다 간단하지 않더라고요.

지역화폐는 결제할 때 할인 효과가 바로 보여서 확실히 기분이 좋았습니다. 반면 신용카드는 당장 돈이 줄어드는 느낌은 덜하지만 포인트나 할인 혜택을 받을 수 있고, 연말정산 소득공제까지 생각하면 무시하기 어렵죠.

그래서 저는 두 가지를 직접 사용해 보면서 "어디에서 무엇을 쓰느냐가 더 중요하구나"​라는 생각을 하게 됐습니다.

지역화폐 사용이 가능한 한 상점

1. 지역화폐를 써보니 할인 혜택은 확실히 체감됐어요

제가 지역화폐를 사용하면서 가장 마음에 들었던 부분은 역시 할인 혜택이었습니다.

예를 들어 10% 할인 혜택이 적용되는 지역화폐라면 30만 원을 사용할 때 실제 부담하는 금액은 27만 원입니다.

처음에는 3만 원이라는 금액이 그렇게 크게 느껴지지 않을 수도 있는데, 식비나 장보기처럼 매달 반복해서 나가는 생활비에 적용해 보면 이야기가 달라집니다.

50만 원을 사용하면 5만 원, 100만 원이면 10만 원이니까요.

저는 이런 점이 신용카드와 가장 크게 다르다고 느꼈습니다.

신용카드는 "이번 달에 포인트가 얼마나 쌓였지?" 하고 따로 확인해야 하는 경우가 있지만 지역화폐는 사용할 때부터 할인 효과를 계산하기가 쉽습니다.

"이 금액을 원래 내 돈으로 다 냈다면 더 많이 나갔겠구나."

이런 생각이 바로 들더라고요.

특히 제가 보기에는 동네 식당이나 전통시장, 동네마트처럼 평소에도 자주 이용하는 곳에서 지역화폐를 사용할 수 있다면 상당히 실용적입니다.

다만 사용하면서 불편했던 점도 있었습니다.

가끔 물건을 사려고 했는데 "여기는 지역화폐가 되나?" 하고 확인해야 하는 경우가 있었어요.

신용카드는 그냥 결제하면 되는 곳에서도 지역화폐는 가맹점 여부를 먼저 확인해야 했습니다.

그래서 저는 지역화폐를 사용할 때 할인율만 보는 것보다 내가 실제로 자주 가는 곳에서 사용할 수 있는지를 먼저 확인하는 게 중요하다고 생각합니다.

2. 신용카드는 편하고, 생각보다 혜택도 많았습니다

신용카드는 지역화폐와 비교하면 확실히 편했습니다.

온라인 쇼핑을 하거나 지역화폐를 사용할 수 없는 곳에서도 대부분 바로 결제할 수 있으니까요.

저도 실제 생활에서는 신용카드를 완전히 빼놓기는 어렵더라고요.

특히 온라인에서 물건을 주문하거나 각종 생활비를 결제할 때는 신용카드를 사용하는 것이 훨씬 간편했습니다.

그리고 제가 가지고 있는 카드의 할인이나 포인트 혜택도 생각보다 무시하기 어려웠습니다.

처음에는 지역화폐의 5~10% 할인만 보고 신용카드 혜택은 별것 아니라고 생각했는데, 카드별로 할인 항목과 적립 혜택을 따져보니 신용카드도 나름대로 장점이 있었습니다.

물론 여기에는 조건이 붙습니다.

전월 실적을 채워야 하는 카드도 있고, 월별 할인한도가 정해져 있는 경우도 있기 때문입니다.

그래서 저는 신용카드를 사용할 때도 "카드 혜택이 있으니까 무조건 이 카드로 결제해야지"​라고 생각하지 않습니다.

실제로 할인받을 수 있는 금액이 얼마인지 확인해 보고 사용하는 편이 낫더라고요.

비교 항목	지역화폐	신용카드
실제 사용 느낌	결제할 때 할인 효과가 바로 보여서 체감하기 쉬움	결제는 편하지만 혜택은 나중에 확인하는 경우가 많음
할인·적립	지역에 따라 5~10% 수준의 할인이나 적립 가능	카드에 따라 할인·포인트·마일리지 등 다양한 혜택
사용처	지역화폐 가맹점 중심	온라인·오프라인 등 상대적으로 다양
연말정산	결제 방식과 사용처에 따라 소득공제 적용 여부 확인 필요	요건을 충족하면 소득공제 가능
주요 장점	할인 혜택을 바로 체감하기 쉽고 생활비 절약에 활용하기 좋음	사용처가 다양하고 포인트·할인·마일리지 등을 활용할 수 있음
아쉬운 점	사용할 수 있는 가맹점을 미리 확인해야 함	전월 실적이나 할인한도 등 조건을 확인해야 하는 경우가 있음

결국 사용해 보니 두 결제수단의 성격 자체가 다르다는 생각이 들었습니다.

3. 연말정산까지 생각하니 계산이 조금 달라졌어요

처음에는 저도 지역화폐 할인만 생각했습니다.

그런데 연말정산까지 생각해 보니까 신용카드와 지역화폐를 단순하게 비교해서는 안 되겠더라고요.

신용카드 등 사용액에 대한 소득공제는 기본적으로 총급여의 25%를 넘겨 사용한 금액부터 적용됩니다.

예를 들어 총급여가 4,000만 원이라면 25%는 1,000만 원입니다.

연간 카드 사용액이 1,000만 원을 넘었다면 그 이후의 사용액을 어떤 결제수단으로 사용할지 조금 더 신경 써볼 필요가 있습니다.

다만 여기서 제가 처음에 헷갈렸던 부분이 있습니다.

소득공제 30%라고 해서 내가 사용한 돈의 30%를 현금으로 돌려받는 것은 아닙니다.

예를 들어 소득공제 대상 금액이 90만 원이고 공제율이 30%라면 27만 원이 소득공제 금액으로 계산되는 것이죠.

27만 원을 그대로 환급받는다는 뜻은 아닙니다.

실제로 세금이 얼마나 줄어드는지는 개인의 소득과 적용 세율 등에 따라 달라집니다.

그래서 저는 이제 지역화폐를 사용할 때도 "할인 10%니까 여기에 소득공제까지 더하면 엄청나겠네"라고 단순하게 계산하지 않습니다.

할인 혜택과 소득공제는 성격이 서로 다르기 때문입니다.

그리고 지역화폐라고 해서 모든 지역과 모든 결제 방식에서 똑같이 소득공제가 적용된다고 생각해서도 안 됩니다.

실제로 사용할 때는 해당 지역화폐의 결제 방식과 사용처, 연말정산 적용 여부를 확인하는 것이 좋습니다.

4. 직접 써보니 결제수단을 나눠 쓰는 게 가장 편했습니다

지역화폐와 신용카드를 둘 다 사용해 보면서 제가 가장 현실적이라고 느낀 방법은 아예 한쪽만 사용하는 것이 아니라 용도에 따라 나눠 쓰는 것이었습니다.

예를 들어 동네 식당이나 전통시장처럼 지역화폐를 사용할 수 있고 평소에도 자주 이용하는 곳에서는 지역화폐를 사용합니다.

반대로 온라인 쇼핑이나 지역화폐를 사용할 수 없는 곳에서는 신용카드를 사용하고요.

이렇게 나누니까 굳이 한 가지 결제수단에 맞춰 소비할 필요가 없었습니다.

저는 특히 지역화폐 할인율이 높을 때 생활비를 활용하는 방법이 괜찮다고 생각합니다.

예를 들어 평소에도 사용할 예정인 생활비 50만 원을 10% 할인 지역화폐로 결제할 수 있다면 단순 계산으로 5만 원의 할인 효과가 생깁니다.

1년 동안 같은 조건이 계속된다면 60만 원이라는 금액이 됩니다.

물론 실제로는 지역별 월 구매한도나 할인율이 있기 때문에 누구나 똑같은 금액을 절약할 수 있는 것은 아닙니다.

그래도 매달 반복해서 나가는 생활비에 할인 혜택을 적용할 수 있다는 점은 꽤 매력적이었습니다.

반면 필요하지 않은 물건까지 할인받겠다고 미리 많이 충전하는 것은 피하는 게 좋다고 생각합니다.

10% 할인받는 것보다 필요 없는 10만 원을 안 쓰는 게 훨씬 큰 절약이니까요.

이건 지역화폐를 사용할 때 제가 가장 중요하게 생각하는 부분입니다.

5. 결국 어느 쪽이 더 유리할까?

직접 두 결제수단을 비교해서 사용해 보니 저는 이제 "지역화폐가 무조건 더 좋다" 또는 "신용카드가 더 좋다"라고 말하기 어렵습니다.

생활비를 어디에서 쓰느냐에 따라 답이 달라지기 때문이죠.

지역화폐 가맹점에서 식비나 장보기 비용을 많이 쓰는 사람이라면 지역화폐의 할인 혜택이 상당히 유용할 수 있습니다.

반대로 온라인 쇼핑이나 대형마트 등 지역화폐를 사용할 수 없는 곳에서 소비하는 금액이 많다면 신용카드가 더 편리합니다.

여기에 신용카드의 포인트나 할인 혜택이 크다면 굳이 지역화폐만 고집할 필요도 없고요.

제가 직접 사용해 보면서 가장 괜찮다고 느낀 방법은 결국 이것이었습니다.

지역화폐를 사용할 수 있는 곳에서는 지역화폐를 쓰고, 지역화폐를 사용할 수 없거나 신용카드 혜택이 더 큰 곳에서는 신용카드를 사용하는 것입니다.

여기에 연말정산을 생각한다면 총급여의 25% 기준과 결제수단별 공제율, 공제한도 등을 함께 확인하면 됩니다.

저도 처음에는 단순히 "어느 쪽이 할인율이 더 높은가?"만 생각했는데, 실제로 따져보니 할인율 + 사용처 + 카드 혜택 + 연말정산을 함께 봐야 제대로 비교할 수 있겠더라고요.

결국 가장 좋은 절약 방법은 특정 결제수단을 무조건 고집하는 것이 아니라 내가 평소에 쓰는 생활비에 맞춰 가장 유리한 방법을 골라 사용하는 것이라고 생각합니다.

특히 지역화폐 할인율이 높은 시기라면 평소 사용할 생활비만큼 적극적으로 활용하고, 나머지는 신용카드 혜택을 챙기는 식으로 나눠 사용해 보세요.

생각보다 한 달 생활비에서 줄일 수 있는 금액이 꽤 생길 수도 있답니다.

다만 지역화폐의 할인율과 월별 구매한도, 사용처, 소득공제 적용 여부는 지역과 시기에 따라 달라질 수 있으므로 실제 사용 전에는 해당 지역의 최신 안내를 확인하는 것이 좋습니다.