예전에 카드나 대출 때문에 연체를 한 적이 있다면 돈을 갚고 나서도 마음이 편하지 않을 수 있습니다.
저도 연체 문제를 겪으면서 가장 답답했던 부분이 바로 이것이었어요.
밀린 돈은 다 갚았고 "그럼 이제 카드를 다시 만들자"라는 생각이 제일 먼저 들더라고요.
처음에는 연체금만 모두 갚으면 신용카드 발급에도 별 문제가 없을 거라고 단순하게 생각했습니다. 그런데 카드 발급 신청을 하니까 바로 몇 초만에 거절당했고, 더 찾아보니 생각보다 해결해야 할 것이 많았어요.
특히 제가 알아보면서 느낀 건 연체금을 갚은 것과 카드 발급이 바로 가능해지는 것은 같은 이야기가 아니라는 점이었습니다.
그래서 저는 당장 여러 신용카드에 신청하기보다는 앞으로 카드 발급이나 내 신용을 정상적으로 회복하기 위해서 어떻게 신용관리를 해야 할지부터 하나씩 알아보기로 했습니다.
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| 신용거래가 가능한 신용카드 |
돈을 갚았다고 바로 카드부터 신청하지 않기로 했어요
제가 가장 먼저 생각했던 건 카드부터 다시 신청해 보는 것이었습니다.
"일단 한번 다시 신청해 보고 안 되면 다른 카드사에 신청하면 되지 않을까?"
처음에는 이런 생각도 했답니다.
그런데 알아보면 알아볼수록 이 방법은 별로 좋지 않겠다는 생각이 들었습니다. 카드 발급은 단순히 신용점수 숫자 하나만 보고 결정되는 것이 아니고, 카드사마다 자체적인 심사 기준이 있기 때문입니다.
그래서 저는 연체금을 갚았다는 이유만으로 여러 카드에 한꺼번에 신청하는 것은 피해야겠다고 생각했습니다.
제가 실제로 준비한다면 가장 먼저 확인할 것은 딱 세 가지입니다.
연체금이 제대로 상환됐는지, 연체정보가 현재 어떻게 조회되는지, 그리고 현재 신용점수가 어느 정도인지입니다.
이 세 가지를 확인하지 않고 무작정 카드 발급부터 시도하는 것은 별로 현명하지 않다고 생각합니다.
연체정보가 정말 해제됐는지 먼저 확인하려고 했어요
연체금을 갚으면 모든 문제가 그 자리에서 끝나는 줄 알았는데, 이 부분도 제가 알아보면서 생각이 조금 달라졌습니다.
돈을 갚은 것과 신용정보상 연체 관련 정보가 어떻게 처리됐는지는 구분해서 볼 필요가 있더라고요.
그래서 저는 "돈을 갚았으니까 괜찮겠지"라고 넘기기보다는 현재 내 신용정보에 어떤 내용이 남아 있는지 확인하는 게 먼저라고 생각했습니다.
이 과정이 중요한 이유는 카드 발급을 다시 준비할 때 내가 현재 어떤 상태인지 알아야 하기 때문입니다.
예를 들어 연체금은 모두 갚았지만 신용점수가 아직 충분히 회복되지 않았을 수도 있고, 과거의 연체 이력이 신용평가에 일정 기간 영향을 줄 수도 있습니다.
이 부분을 알아보면서 저도 신용점수라는 숫자 하나만 보고 판단하면 안 되겠구나 싶었습니다.
그래서 다시 카드 발급을 준비할 때 신용점수만 계속 확인하기보다는 연체 관련 정보가 현재 어떻게 처리되어 있는지도 NICE지키미의 연체정보 해제이력에서 함께 확인을 했습니다.
우선은 현재 연체된 건은 없었는데, 연체된 금액을 상환한 이력을 '자세히 알아보기'에서 확인했고, 여기서 "잔여 평점반영기간"을 보고 앞으로 얼마동안 이 정보가 내 신용정보에서 남아 있을지를 알 수 있었습니다.
저는 그 기간이 아직 남아 있어서 우선적으로 카드 발급이 거절됐었던 거고요. 그래서 저는 연체금을 갚았다는 이유만으로는 카드 발급이 되지는 않았습니다.
NICE평가정보에 따르면, 연체 상환 이후에도 연체 이력이 신용평가에 반영되는 기간이 별도로 정해져 있고, 연체 금액과 기간에 따라 그 반영 비중이 달라진다고 해요. 정확한 본인 기준은
NICE지키미에서 직접 확인하는 게 가장 정확합니다.
카드가 다시 필요해도 당분간은 신용관리를 먼저 하려고 했어요
연체를 경험한 뒤 가장 중요하다고 느낀 것은 사실 특별한 비법이 아니었습니다.
먼저, 앞으로 다시 연체하지 않는 것이었습니다.
이게 너무 당연한 이야기처럼 들릴 수도 있죠. 하지만 한번 연체를 겪고 나니까 매달 빠져나가는 돈을 그냥 기억에 의존해서 관리해서는 안 되겠다는 생각이 들었습니다.
그래서 저는 카드대금이나 통신요금처럼 매달 정해진 날짜에 빠져나가는 돈을 미리 확인하는 습관을 만들었습니다.
잔액이 부족해서 또다시 연체가 생기는 일이 없도록 결제일 전에 계좌를 확인하는 것도 중요하다고 생각해요.
특히 무리해서 대출을 받는 것도 조심했습니다.
당장 필요한 돈을 마련하는 데는 도움이 될 수 있지만, 신용상태를 다시 안정시키려는 입장에서는 오히려 부담이 될 수 있기 때문입니다.
제가 연체 이후 가장 중요하게 생각하게 된 것은 "더 이상 나빠지지 않게 관리하는 것"입니다.
오히려 이게 신용을 다시 쌓아가는 출발점이라고 생각합니다.
신용점수를 올리려고 무리하기보다 평소 금융생활부터 바꿨어요
연체가 되어 있을 당시 폭락한 신용점수도 앞으로 어떻게 회복시키느냐도 중요했는데
인터넷을 찾아보면 신용점수를 빠르게 올리는 여러 방법이 나옵니다.
그런데 제가 하나씩 알아보면서 느낀 건 신용점수를 며칠 만에 크게 올려주는 특별한 방법을 기대하기보다는 평소 금융생활을 안정적으로 유지하는 게 훨씬 중요하다는 것이었어요.
그래서 카드대금이나 각종 공과금, 금융비용을 제때 납부하고, 필요하지 않은 대출을 새로 만들지 않으려고 했죠.
그리고, 체크카드의 소액신용을 이용해 연체없이 매달 꾸준히 결제해서 조금씩 신용점수를 올리는 데 도움을 받았고요.
또 신용점수가 조금 올랐다고 해서 바로 여러 금융상품을 신청하는 것도 피했습니다.
일단 현재 상태를 확인하면서 시간을 두고 정상적인 금융거래를 계속 이어갔습니다.
그리고 카드가 정말 필요해졌을 때 한 곳을 신중하게 선택해서 발급 가능 여부를 알아봤어요.
물론 정확히 언제 카드가 발급될 수 있는지는 사람마다 다를 수 있습니다.
연체의 종류와 기간, 현재 신용상태, 금융거래 상황, 카드사의 심사 기준 등이 다르기 때문입니다.
그래서 "연체금을 갚고 한 달만 지나면 무조건 카드가 나온다"거나 "신용점수를 몇 점까지 올리면 무조건 발급된다"는 식으로 생각하지 않는 것이 좋습니다.
저 역시 이 부분을 알아보면서 괜히 조급하게 생각할 필요가 없겠다는 생각이 들었습니다.
지금 당장 카드가 안 나온다면 이렇게 준비할 생각입니다
연체금을 모두 갚았는데도 카드 발급이 되지 않는 상황이라면 저라면 가장 먼저 현재 신용정보부터 다시 확인하겠습니다.
그리고 당분간은 연체 없는 금융생활을 하는 데 집중할 겁니다.
매달 결제일을 확인하고, 계좌 잔액을 미리 관리하고, 필요하지 않은 대출은 최대한 피하려고 합니다.
신용점수도 한 번 보고 끝내는 것이 아니라 시간이 지나면서 어떻게 변하는지 확인해 볼 생각입니다.
그리고 카드가 꼭 필요하더라도 여러 카드사에 무작정 신청하기보다는 현재 상황에서 발급 가능성이 있는지 먼저 알아보겠습니다.
사실 예전에는 카드가 필요하면 그냥 신청하면 되는 것이라고 생각했습니다.
하지만 연체를 경험하고 나서 알아보니 카드 한 장을 다시 만드는 과정에도 내가 먼저 정리해야 할 것들이 있다는 것을 알게 됐습니다.
무엇보다 조급한 마음이 가장 위험하다는 생각이 들어요.
"왜 아직도 안 되지?"라는 생각 때문에 여기저기 계속 신청하기보다는 지금 내 신용상태를 확인하고, 앞으로 몇 달 동안이라도 안정적인 금융생활을 유지하는 것이 더 현실적인 방법이라고 봅니다.
돈을 다 갚았다며 방심하지 않고 지금부터 어떻게 하느냐가 앞으로의 신용을 다시 만들어가는 중요한 과정이 될 수 있기 때문입니다.
저 역시 이 문제를 알아보면서 가장 크게 느낀 것은 "빨리 카드부터 만들어야겠다"가 아니라 "다시는 연체하지 않도록 먼저 내 금융습관부터 고쳐야겠다"는 것이었습니다.
카드 발급은 그다음에 생각해도 늦지 않다고 봅니다.
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